Как открыть компанию в Европе в 2026 году

Пошаговый процесс от учредительных документов до IBAN и первых платежей.

Главная
→
Блог
→
Как открыть компанию в Европе

Этот материал закрывает задачу владельцам бизнеса и фаундерам: как выстроить процесс регистрации так, чтобы он закончился не только свидетельством о создании юрлица, но и рабочим счетом, первыми входящими платежами, предсказуемыми налоговыми рисками и понятным уровнем substance. Текст ориентирован на малый и средний бизнес, компании и стартапы, которые ведут международную выручку или готовят релокацию.

СОДЕРЖАНИЕ

Почему 2026 стал сложнее

Выбор страны регистрации

От регистрации к счету: рабочий процесс в 9 этапов

Чек-лист документов для открытия счета компании

Как объяснить происхождение денег

EMI vs банк: выбор сценария открытия счета

Если банк отказал: 5 легальных альтернативных путей

Если нужна помощь, оставьте ваши контакты

Налоговые риски для россиян

Часто задаваемые вопросы (Q&A)

Почему в 2026 стало сложнее открыть счёт после регистрации компании в ЕС

Во-первых, в ЕС усилилась и унифицировалась система противодействия отмыванию денег.
В 2024 году на уровне ЕС принят новый AML-пакет: Regulation (EU) 2024/1624 и Directive (EU) 2024/1640. Для бизнеса это важно не только из-за текста норм, но из-за практики: банки обычно перестраивают процедуры KYC/AML (идентификация клиента / противодействие отмыванию денег) заранее, не дожидаясь «официальной даты», чтобы не менять онбординг в последний момент. В результате на входе стало больше проверок, больше вопросов по структуре владения, деятельности и платежам, а требования к документам — жёстче.
Во-вторых, создан общеевропейский надзорный орган AMLA (Anti-Money Laundering Authority — орган ЕС по противодействию отмыванию денег).
AMLA учреждён Regulation (EU) 2024/1620. Даже до полного развёртывания прямого надзора рынок ориентируется на более строгий риск-подход: банки и платёжные организации усиливают внутренние фильтры, стандартизируют отказные критерии и чаще прекращают рассмотрение заявок на ранней стадии, если профиль клиента не соответствует их политике рисков. На практике это означает меньше «долгих переписок» и больше быстрых решений: либо кейс сразу подтверждается документами, либо он закрывается как рискованный.
В-третьих, проверки бенефициаров стали глубже, даже если публичный доступ к данным в ряде стран сузился.
Требование идентификации UBO (ultimate beneficial owner — конечный бенефициарный владелец) закреплено в AML-рамке ЕС, в том числе в Directive (EU) 2018/843 (5AMLD — Пятая директива по ПОД/ФТ). При этом Суд ЕС в решении от 22.11.2022 по делам C-37/20 и C-601/20 (Luxembourg Business Registers) ограничил безусловный публичный доступ к данным бенефициаров. Для клиента это не означает «меньше вопросов»: наоборот, банк должен компенсировать снижение публичности собственной проверкой и документированием. Поэтому банки чаще запрашивают подтверждения контроля, источников капитала, цепочки владения и фактической роли участников, а также фиксируют это в комплаенс-досье.
В-четвёртых, требование “substance” стало практическим фильтром.
Substance (экономическое присутствие) — это не формальный адрес в реестре, а совокупность признаков реальной деятельности и управления: кто и где принимает решения, кто подписывает договоры, как устроена бухгалтерия, где находятся ключевые функции, откуда приходят деньги и на что они расходуются. Банки сопоставляют заявленную модель бизнеса с фактическими платежными маршрутами, контрагентами и полномочиями директора. Если компания выглядит как «оболочка» без подтверждаемой операционной логики, счёт либо не открывают, либо открывают с повышенным контролем и быстрыми запросами после первых входящих платежей.

Выбор страны регистрации: Литва, Польша, Чехия или другая европейская страна

Запрос «лучшие страны» часто воспринимается как поиск универсального рейтинга. На практике выбирают не "лучшую", а подходящую страну и форму компании — с учётом сценария открытия счёта, вида деятельности, налоговой модели и планов по релокации. Для бизнеса в Европе важно исходить из простого принципа: страну регистрации и способ открытия счёта (банк или EMI — учреждение электронных денег) выбирают одновременно, иначе можно получить зарегистрированное юрлицо без рабочего платёжного контура.
Ниже приведена таблица для сравнения трёх популярных юрисдикций. Она помогает заранее понять, где в конкретном кейсе чаще возникает «узкое место»: на этапе регистрации компании или на этапе открытия счёта.

Тип компании;UAB;Sp. z o.o.;S.r.o. Капитал; Установлен минимальный размер (фиксирован); Предусмотрен минимальный капитал; Можно установить символический капитал Срок регистрации; Обычно быстро, если пакет документов готов заранее; Обычно средние сроки; Сильно зависит от нотариальной процедуры и графика нотариуса Банки и платёжные провайдеры; Развит рынок EMI, для старта часто проще идти через EMI. Банки в целом осторожнее и запрашивают больше подтверждений по деятельности и источнику средств; Подход зависит от конкретного банка. Одни банки работают с нерезидентами при сильном досье, другие отказывают без объяснений. Часто решающим становится профиль операций (кто платит, откуда платит, за что); Проверки чаще идут по формальной процедуре. Обычно больше анкет и запросов документов по бенефициару, контрагентам и будущим операциям. Сроки сильнее зависят от полноты досье и ответов на запросы комплаенса. Кому подходит чаще всего; IT, цифровые сервисы, SaaS, консалтинг и услуги. Особенно когда нужен быстрый платёжный старт и международные входящие платежи; Сервисные компании, торговля, операционный бизнес с понятными поставщиками и клиентами. Часто подходит тем, у кого есть регулярные сделки и прозрачная цепочка «договор → счёт/инвойс → оплата»; Проекты с простой и прозрачной структурой владения. Подходит, когда заранее понятны контрагенты, назначение платежей и финансовая модель без сложных транзитных схем. Комплаенс-подход; Решение принимают строго по досье: нужен полный комплект подтверждений и понятные пояснения; Неоднородный: от мягкого до строгого — зависит от банка; Процедура проверки “по регламенту”: подробно заполняют анкеты и часто просят дополнительные подтверждения.

Критерии выбора страны, которые дают результат для бизнеса в разных странах Европы:

понятная форма бизнеса и предсказуемая процедура регистрации
готовность банков и EMI работать с нерезидентами при прозрачном досье
логика налогов и НДС под бизнес-модель
возможность обеспечить substance, если банк потребует офис, сайт, локальные договоры

От регистрации к счету: рабочий процесс в 9 этапов

этап 1. Санкционный скрининг и первичная оценка рисков до подачи

До регистрации имеет смысл проверить бенефициаров, директора, подписантов, иногда ключевых контрагентов и страны, откуда/куда будут идти платежи. Банки и платёжные организации обязаны проводить KYC/AML и применять риск-ориентированный подход: если на старте видны признаки повышенного риска, дело либо уйдёт в усиленную проверку, либо будет закрыто. Такой подход прямо закреплён в надзорной доктрине EBA по риск-факторам и по тому, как организации должны калибровать глубину проверки под риск.

Отдельно: санкционные ограничения по РФ в ЕС оформлены в режиме ограничительных мер (в т.ч. Regulation (EU) № 833/2014 и № 269/2014). Банки ориентируются не только на «списки», но и на разъяснения Еврокомиссии по применению санкционных норм, поэтому санкционный контур лучше проверять заранее, а не после регистрации.

Этап 2. Документы для регистрации бизнеса

Для регистрации обычно готовят: документ, удостоверяющий личность, подтверждение адреса проживания, сведения о бенефициарах, структуру владения, выбранную форму компании и юридический адрес. В ряде стран нужны нотариальные копии, апостиль и перевод. Юридическая логика простая: регистрационный пакет должен быть пригоден и для банка, потому что банк обязан установить клиента, представителей и контролирующих лиц, а также получить подтверждающие документы в досье в рамках customer due diligence. Это часть общей AML-рамки, усиленной AML-пакетом ЕС 2024.

Этап 3. Название и виды деятельности — без “красных флагов”

Проверяют доступность названия в реестре. Отдельные слова и виды деятельности могут потребовать лицензии или дополнительных процедур — это влияет на сроки. Но есть и банковская логика: название и заявленная деятельность должны быть согласованы с тем, что вы реально делаете. Когда компания называется и описывает себя как «инвестиционная», «финансовая», «международная торговля» без конкретики, это повышает AML-риск и количество запросов. В терминологии комплаенса это вопрос соответствия заявленной модели и ожидаемых операций.

Этап 4. Учредительные документы и устав компании

Готовится устав, назначается директор, определяется капитал и адрес. Важно заранее решить и документально закрепить: кто и где принимает решения, кто подписывает договоры, кто управляет банковским счётом, кто ведёт бухгалтерию. Для банка это не «внутренняя кухня», а ключевой элемент идентификации представителей и понимания контроля. Если полномочия размыты, подписи “гуляют”, а управление фактически в другой стране — это почти гарантирует дополнительные вопросы по рискам и по реальности бизнеса. Подход «глубина проверки = уровень риска» — стандарт EBA.

Этап 5. Регистрация компании в реестре

После подачи документов компания получает регистрационный номер и проходит налоговую регистрацию в объёме, предусмотренном правилами страны. В большинстве стран ЕС сам факт регистрации решаем. Практическая сложность чаще начинается дальше — при открытии счёта и при подтверждении модели бизнеса.

Этап 6. Банковское досье: три вопроса, на которые банк обязан получить ответы

До подачи в банк собирают комплект, который отвечает на три базовых вопроса:

Кто контролирует компанию (UBO — ultimate beneficial owner, конечный бенефициарный владелец).
Откуда деньги (source of funds — источник средств).
Как компания зарабатывает и как будут выглядеть операции по счёту (expected activity — ожидаемая активность/операции).

Это обычно включает: схему владения, описание деятельности, договоры/инвойсы или письма о намерениях, подтверждение адреса, документы по источнику средств, иногда короткий бизнес-план (для малого бизнеса — 1–2 страницы). Важно не «толстое описание», а понятная логика: кто платит, за что, в какой валюте, какие суммы и как часто, и куда затем уходят деньги. Именно на это ориентируют руководства EBA по риск-факторам: организация должна соразмерно риску настроить проверку клиента и дальнейший мониторинг операций.

Контекст 2026 года: AML-пакет ЕС 2024 (включая AMLR) закрепляет более единый стандарт, который банки начинают внедрять заранее; регламент применяется с 10.07.2027 (в общем режиме), но подготовка идёт до даты применения.

Этап 7. Выбор банка или EMI — это выбор платёжного сценария, а не “обхода”

EMI (electronic money institution) может дать более быстрый старт и стандартизированный онбординг. Банк обычно даёт шире линейку продуктов, но может требовать больше подтверждений. В обоих вариантах действует AML-контроль: «легче» не означает «без проверок». Поэтому выбор делается по задаче (первые входящие платежи, валюты, контрагенты, обороты) и по реалистичности досье под конкретный профиль.

Этап 8. Комплаенс-запросы и ответы — здесь выигрывает согласованность

После подачи банк почти всегда задаёт допвопросы и запрашивает документы. Часто требуется letter of explanation (письмо-объяснение): почему выбрана страна, кто контрагенты, откуда средства, какая логика операций, зачем счёт. Критично, чтобы информация совпадала между анкетой, письмом, сайтом, договорами и тем, что вы реально будете проводить по счёту. В логике EBA это напрямую связано с тем, как банк формирует риск-профиль и какие меры проверки/мониторинга применяет.

Отдельно по санкциям: если есть пересечения по географии или категориям операций, банк будет сверять логику с санкционными правилами и разъяснениями Еврокомиссии — поэтому лучше готовить ответы заранее.

Этап 9. Одобрение, IBAN и первые операции под усиленным вниманием

После одобрения банк выдаёт реквизиты, в том числе IBAN (международный номер банковского счёта), и активирует счёт. Первые платежи часто проходят через усиленный мониторинг: если фактические операции не соответствуют заявленному профилю (expected activity), банк вправе запросить подтверждения и пояснения, а при существенных расхождениях — ограничить операции или прекратить отношения. Это укладывается в базовую AML-концепцию ongoing monitoring (постоянного мониторинга), которую банки обязаны обеспечивать.

Чек-лист документов для открытия счета компании

Требования отличаются в зависимости от страны и конкретного банка или EMI, но логика проверок везде примерно одинаковая. Банк обязан сформировать и хранить KYC/AML-досье и поэтому запрашивает повторяющиеся блоки документов. Ниже — чек-лист, который закрывает базовый «скелет» комплаенса и обычно подходит и для банка, и для EMI.

Идентификация;личность, статус и возможность провести KYC/AML; паспорт/ID, подтверждение адреса проживания (счёт за коммунальные услуги/выписка/справка), иногда селфи/видеопроверка, ИНН/налоговый номер (если есть), анкета бенефициара/директора (контакты, занятость, базовый профиль) Владение и контроль;Кто контролирует компанию и кто является UBO;схема владения (диаграмма) с долями и странами, данные UBO (ФИО, дата рождения, гражданство, адрес), реестровые документы по участникам/акционерам, документы по промежуточным компаниям (если владелец — юрлицо), при сложной структуре — короткое объяснение, как именно реализуется контроль Юридическая база;что юрлицо существует, как зарегистрировано, какая форма и кто представитель;выписка/сертификат регистрации, устав/учредительный договор, подтверждение зарегистрированного адреса, решение о назначении директора, налоговый номер/VAT-номер (если получен) Операции;чем компания реально занимается и как устроены сделки (экономический смысл операций);описание деятельности (1–2 страницы), сайт/публичный профиль, договоры с клиентами/поставщиками, инвойсы/счета, письма о намерениях (LOI — letter of intent), примеры цепочки «договор → инвойс → оплата», иногда список ключевых контрагентов и стран Деньги;source of funds и прослеживаемость денег «источник → документ → банковский след»;банковские выписки, документы, подтверждающие источник (доход, продажа доли/бизнеса/недвижимости, наследство и т.п.) + подтверждение поступления, при займе — договор займа и подтверждение источника у займодавца (по запросу), короткая пояснительная записка по цепочке денег Управление;кто принимает решения, кто подписывает и где фактически управляется компания (в т.ч. признаки substance — экономического присутствия, если банк это требует);решение/протокол о назначении директора, доверенности на подписантов, распределение ролей (директор, бухгалтерия, операционный контроль), договор с бухгалтером/провайдером, рабочие контакты, при необходимости — подтверждения “реальности” (офис/коворкинг, локальные подрядчики, договоры, регулярные расходы)

Самая частая ошибка — начинать с регистрации компании и собирать документы «потом, когда банк попросит». Правильнее выстроить процесс наоборот: сначала определить, какой банк или EMI реально готов открыть счёт под ваш профиль и какие требования у него к онбордингу, и только после этого выбирать страну регистрации и форму компании. Такой порядок обычно снижает риск отказа и помогает не терять месяцы на ситуацию «компания зарегистрирована, а счёта нет».

Source of Funds: как объяснить происхождение денег, чтобы банк открыл счет

Банк оценивает не только сумму на входе. В рамках KYC/AML он проверяет, можно ли документально объяснить происхождение денег и их движение: откуда средства появились, как они формировались и где хранились, по какому основанию переводятся на счёт компании и на что будут использоваться. Для иностранной компании это обычно выглядит как цепочка «источник → накопление → хранение → перевод → использование в бизнесе», где на каждом звене должны быть документы и банковский след (выписки, договоры, подтверждения). Такой подход соответствует международному стандарту FATF и риск-ориентированной модели проверки клиента, используемой европейскими банками.

Деньги из зарплаты

Банк обычно хочет увидеть не «справку ради справки», а понятную картину: вы действительно получали доход, из него сформировались накопления, и эти деньги находились под вашим контролем. Чаще всего достаточно связки документов: 1) подтверждение занятости и дохода (справка от работодателя/трудовой договор/письмо от работодателя), 2) налоговые документы, если они уместны для подтверждения официальности дохода, 3) банковские выписки по счёту, куда приходила зарплата, и по счёту, где сформировался остаток. Ключевой момент — не разовая “крупная сумма из ниоткуда”, а последовательность: регулярные поступления + накопление + остаток. Если между зарплатой и крупным переводом есть «разрыв» (например, деньги долго лежали наличными или приходили через третьих лиц), банк обычно просит объяснить этот разрыв и подтвердить документами. Это типичная логика “прослеживаемости” в CDD и риск-ориентированном подходе: чем хуже прослеживаемость, тем глубже проверка.

Продажа бизнеса или доли

Здесь банк проверяет три вещи: 1) что актив действительно принадлежал вам (право собственности/владение долей), 2) что сделка реальна и имеет экономический смысл, 3) что деньги пришли от понятного плательщика и по понятному основанию. Поэтому типовой пакет выглядит так: договор купли-продажи доли/акций (или договора отчуждения), документы, подтверждающие владение долей до продажи (выписки из реестра/корпоративные документы), подтверждение поступления денег (банковская выписка, платёжное поручение), а также краткое объяснение налоговой стороны в той мере, в какой это уместно (например, что вы понимаете налоговые обязанности и исполняете их в соответствующей юрисдикции; банки часто спрашивают именно это “как часть общей добросовестности”, а не для налогового контроля). Если продажа происходит внутри группы компаний или покупатель связан с вами, комплаенс почти всегда просит пояснить почему сделка не формальная: бизнес-логика, оценка/цена, почему деньги переводит именно этот контрагент, почему маршрут платежа такой. Это соответствует подходу FATF/EBA: банк должен понимать цель операций и снижать риски непрозрачных/искусственных транзакций.

Продажа недвижимости

Типовой пакет здесь действительно: договор купли-продажи, подтверждение права собственности до продажи, документы о поступлении денег. Банки обычно очень чувствительны к двум моментам. Первый — чтобы плательщик совпадал с покупателем или был понятен его статус (например, нотариус/эскроу-агент, если такая модель законно применяется в конкретной стране и это видно из документов). Второй — чтобы не было «лишних звеньев» без объяснимой роли: переводы через знакомых, “транзит” через чужие счета, частичные платежи от третьих лиц без договора. Если посредник есть, это не запрет, но комплаенс потребует показать его юридическую роль (например, агент/эскроу/представитель по доверенности) и документы, объясняющие, почему деньги пришли от него. В логике риск-ориентированного подхода такие цепочки повышают риск и почти гарантируют дополнительные вопросы.

Наследство

Банк обычно просит: нотариальное свидетельство о праве на наследство (или аналогичный документ по праву страны, где оформлялось наследство), а также банковскую выписку/документы о поступлении денег. Если вы не получили деньги напрямую, а наследовали актив (недвижимость, доли, ценные бумаги) и потом его продали, добавляется пакет по продаже: оценка (если была), договор продажи, подтверждение поступления денег. Важная практическая деталь: комплаенс смотрит, чтобы цепочка была логичной — наследство → оформление права → (при необходимости) продажа актива → поступление денег → перевод в бизнес. Это типичный пример того, что в банковской практике может квалифицироваться как source of wealth (источник капитала/состояния), особенно если суммы значительные: наследство — классический источник общего богатства, который упоминается в комплаенс-подходах к SoW/SoF.

Таблица типичных ошибок помогает быстро проверить качество SoF

Абстрактное описание источника денег;пишут «накопления», «личные средства», «сбережения», но без фактов: откуда именно деньги появились, как накопились и где хранились.;приостанавливает рассмотрение и запрашивает подтверждения, при недостаточной прослеживаемости переводит кейс в усиленную проверку (enhanced due diligence), потому что банк обязан понимать источник средств и цель операций и сопоставлять их с профилем клиента.;заменить «накопления» на конкретный юридически объяснимый источник и приложить «цепочку»: источник → документ-основание → банковский след → перевод → использование.; Третьи лица в переводах;деньги приходят на счёт компании от людей/компаний, которые не являются заявленными клиентами или покупателями, деньги «заходят транзитом» через чужие счета, платит один, а договор с другим, назначение платежа не совпадает с договором.;усиливает AML-контроль, задаёт вопросы по экономическому смыслу и может потребовать расширенный комплект (договоры, акты, переписку, объяснение роли третьего лица). В ряде случаев банк просит, чтобы первые платежи шли со счёта в имени плательщика (это типичная мера при повышенном риске).;показать правовую роль третьего лица и смысл его участия: агент, представитель по доверенности, платёжный агент, эскроу и т.п. Нужны: договор/доверенность/поручение, связь платежа с обязательством, правильное назначение платежа, совпадение сторон и документов. Если роли нет и объяснить нечем — менять платежный маршрут на прямой (платит тот, кто является стороной договора). Частые изменения структуры перед подачей в банк;новые участники перед подачей;воспринимает это как фактор повышенного риска и запрашивает причины изменений, документы по всем переходам, подтверждение контроля, иногда — дополнительные сведения по бенефициарам и источнику средств. Это логика риск-ориентированного подхода: нестабильная или усложняющаяся структура повышает вероятность того, что реальный контроль пытаются скрыть или «размыть».;стабилизировать структуру заранее (не “менять на ходу”), сохранить простую цепочку владения, подготовить полный пакет по изменениям (решения/протоколы, реестровые выписки, договоры отчуждения долей при наличии) и кратко объяснить деловую причину изменений (например, вход инвестора, назначение управляющего директора, реструктуризация группы). Размытая деятельность;“инвестиции” без операционной модели;сомневается в substance;описать деятельность конкретно: продукт/услуга, тип клиентов, страны, типовые договоры, какие документы подтверждают выручку (договор → инвойс → оплата), ожидаемые суммы и частота, основные расходы. Для “инвестиций” — объяснить, что именно инвестируется, за счёт чего доход, почему это не транзит, и какие документы подтверждают операции.

EMI vs банк: выбор сценария открытия счета

На практике в 2026 году у многих проектов рабочей оказывается «двухконтурная» схема: сначала подключают EMI (учреждение электронных денег), чтобы быстрее запустить приём и отправку платежей в рамках стандартного онбординга, а затем (или параллельно) открывают счёт в банке для более устойчивой инфраструктуры и более широкой линейки продуктов (кредитование, гарантии, корпоративные карты, более удобная работа с лимитами и комплаенсом контрагентов). Это не «обход банка»: и банк, и EMI обязаны применять риск-ориентированный комплаенс и собирать KYC/AML-досье, просто у EMI процедуры часто более унифицированы, а у банков глубже и дольше за счёт внутреннего риск-аппетита и надзорных ожиданий.

Выбор сценария зависит от четырёх практических факторов: планируемые обороты, профиль контрагентов и стран платежей, валюты и платежные каналы, а также требования партнёров/платформ к типу платёжного счёта и проверкам. Дополнительно важно учитывать регуляторные изменения в платёжной инфраструктуре: например, по регулированию instant payments (мгновенных переводов) в еврозоне отдельные обязанности и сроки вводятся и для небанковских платёжных провайдеров, включая EMI, что влияет на доступные сервисы и процессы.

Скорость онбординга;часто быстрее, потому что многие EMI изначально построены на дистанционном онбординге и стандартизированных анкетах. При этом скорость не означает «без проверок»: EMI также является финансовой организацией и обязана применять AML-меры и безопасные решения для удалённой идентификации. В ЕС подход к удалённому онбордингу подробно описан в руководствах EBA по дистанционному onboarding.;часто дольше, потому что у банков обычно больше внутренних уровней согласования, больше продуктов и больше требований к документам при сопоставимом риске. Плюс банки часто более консервативны по риск-аппетиту. Это укладывается в общий риск-ориентированный подход и требования к CDD (надлежащей проверке клиента), которые одинаково обязательны, но реализуются банками более «тяжёлой» процедурой. Лимиты и возможности;лимиты чаще зависят от профиля клиента и результатов риск-оценки. На практике это выражается не только в «лимитах сумм», но и в ограничениях по типам операций, валютам, географии, количеству получателей/плательщиков, а также в более чувствительном мониторинге нетипичных транзакций. Важно понимать юридическую основу: EMI действует в рамках режима электронных денег по Directive 2009/110/EC (Директива об электронных деньгах) и платёжного регулирования по PSD2: Directive (EU) 2015/2366, это не банк и не всегда предоставляет «полноценный банковский» набор услуг.;“лимитов” в бытовом смысле может быть меньше, потому что у банков обычно шире продуктовая линейка и инфраструктура (включая кредитные продукты, эквайринг, гарантии и т.п.). Но по AML-контролю банк точно так же может вводить ограничения, если операции выходят за заявленный профиль. Комплаенс;проверки строгие и часто более стандартизованные (анкеты, чек-листы, типовые запросы). При «красных флагах» (третьи лица в платежах, разрывы в source of funds, неясная деятельность, сложная структура владения) EMI также применяет усиленные меры и может приостанавливать операции. Нормативная логика — риск-ориентированный подход и требования CDD/EDD, отражённые в руководствах EBA по риск-факторам.;проверки строгие, но часто «глубже» по содержанию — больше внимания к экономическому смыслу операций, контрагентам, согласованности документов, реальности управления и источнику средств/капитала. Это не потому, что “банки хотят больше бумаг”, а потому что они должны уметь объяснить риск-оценку и мониторинг, а при консервативном риск-аппетите глубина проверки выше. Доктринальная опора — те же руководства EBA и общая AML-рамка ЕС. Для кого подходит;чаще подходит для старта и теста выручки, когда нужна возможность получать/отправлять платежи быстро и когда модель операций простая и хорошо документируется (услуги, подписки, понятные контрагенты, понятная цепочка «договор → инвойс → оплата»). Но при росте оборотов и усложнении географии/контрагентов может понадобиться банк, потому что контрагенты/платформы иногда ожидают «банковский» контур и более широкие сервисы (это не универсальное правило, но распространённая практика). Регуляторная рамка EMI и платёжных институтов — PSD2 и E-money directive 2009/110/EC.;чаще подходит среднему бизнесу и компаниям со стабильными оборотами, где важны устойчивость отношений, широкий набор продуктов и предсказуемость для контрагентов (особенно при более сложной структуре платежей). При этом банк почти всегда будет требовать более полное KYC/AML-досье и доказуемую модель операций, что соответствует надзорной логике EBA.

Важно: EMI не означает «без проверок». EMI проводит KYC/AML и блокирует операции при несоответствии профиля. Отличие в том, что требования часто более стандартизованы.

Если банк отказал: 5 легальных альтернативных путей

Второй банк в той же стране;когда у вас сильное KYC/AML-досье, понятная деятельность и чистая цепочка денег, но первый банк оказался слишком консервативным по своей внутренней политике рисков (это нормально: риск-аппетит у банков разный).;фактически это новый запуск процесса — повторный онбординг, анкеты и базовый пакет тот же, но лучше заранее исправить слабые места, которые могли стать причиной отказа: несостыковки в описании деятельности, разрывы в source of funds, непрозрачные контрагенты. Важно: банку нужно досье, позволяющее выполнить CDD (customer due diligence) и обосновать риск-оценку в рамках риск-ориентированного подхода (это общая доктрина AML, закреплённая в стандартах FATF и руководствах EBA). EMI как временный контур;когда нужен быстрый запуск приёма/отправки платежей, а банковский счёт требует времени, также когда бизнес-модель простая и хорошо документируется (договор → инвойс → оплата).;понимать и соблюдать ограничения: лимиты, допустимую географию и типы операций, соответствие фактических платежей заявленному профилю (expected activity — ожидаемые операции). Важно правильно объяснить экономический смысл операций и иметь документы под каждую типовую транзакцию. EMI — не «упрощённый банк», он так же делает AML-проверки и может приостанавливать операции при несоответствии профиля, потому что обязан соблюдать AML-правила и вести мониторинг. Смена страны регистрации;когда в выбранной стране по вашему профилю практически нет готовых банков/EMI открывать счёт (например, из-за отрасли, географии платежей, структуры владения), и вы видите, что дело не в качестве досье, а в том, что «профиль не проходит» по политике большинства организаций в этой юрисдикции.;повторная регистрация компании Усиление substance;когда банк не видит подтверждённой реальности бизнеса: мало договоров, нет внятной операционной картины, непонятно, где управление и кто фактически ведёт деятельность, при этом сама структура и деньги “чистые”, но нет доказательств, что компания действительно работает.;не “офис ради офиса”, а набор доказательств реальности: сайт и публичное описание продукта/услуг, договоры/инвойсы/переписка по сделкам, понятная роль директора и подписантов, договор с бухгалтером/провайдером, рабочие контакты, при необходимости — офис/коворкинг, локальные подрядчики, регулярные расходы. Это напрямую помогает банку выполнить обязанность «понимать цель и характер отношений» и настроить мониторинг операций по профилю клиента Перестройка структуры;когда структура владения или управления выглядит рискованно: лишние промежуточные компании без смысла, частые изменения участников, номинальные элементы, непонятно кто контролирует, кто принимает решения и откуда поступают деньги.;упрощение и прозрачность: схема владения с понятной логикой, стабильный состав участников и директор, полный комплект корпоративных документов (решения/протоколы, реестровые подтверждения, документы по переходу долей/акций при изменениях), раскрытие UBO, согласованность анкеты, сайта и договоров. Важно: перестройка должна иметь деловую причину, а не выглядеть как «маскировка» — иначе комплаенс воспринимает это как усиление риска и запрашивает ещё больше подтверждений.

Если нужна помощь, оставьте ваши контакты

Мы с вами свяжемся, и поможем вам по любому вопросу

Запросить консультацию

Типичные ошибки россиян при регистрации компании в Европе

Ошибка 1:

Страна выбрана без банковского сценария

Как проявляется:

компанию зарегистрировали, но банк/EMI счёт не открывает или процесс уходит в бесконечные дозапросы.
Ошибка 2:

Слабое и абстрактное описание деятельности

Как проявляется:

в анкете и на сайте пишут «инвестиции», «международная торговля», «IT-услуги» без конкретики; нет понятного ответа, кто платит, за что и как идут деньги. Для комплаенса это “красный флаг”, потому что банк не может сформировать риск-профиль и настроить мониторинг.
Ошибка 3:

Source of Funds готовят слишком поздно

Как проявляется:

банк уже на онбординге спрашивает происхождение денег, а подтверждений нет; начинаются паузы, сроки растягиваются, иногда кейс закрывают из-за «непредоставления документов».
Ошибка 4:

Покупка готовой компании без понимания её истории

Как проявляется:

покупают “готовую фирму”, рассчитывая, что так будет быстрее. Банк спрашивает: кто владел раньше, чем занималась компания, были ли операции, почему её покупают, откуда деньги на покупку, как будет формироваться выручка. Если история непрозрачна, это повышает риск отказа.
Ошибка 5:

Игнорирование налогового контура РФ и страны регистрации

Как проявляется:

структуру делают «только под банк», не просчитывая последствия для владельца из РФ: уведомления и отчётность по КИК, налогообложение дивидендов, а также риск постоянного представительства/места управления при фактическом управлении из РФ. Это создаёт долгосрочные риски и часто “догоняет” уже после запуска платежей.

Налоговые риски для россиян: резидентство, дивиденды, КИК, постоянное представительство

Часто задаваемые вопросы (Q&A)

Что занимает больше времени: регистрация компании или открытие счета?

Регистрация юрлица часто проходит быстрее. Банковский онбординг занимает дольше, потому что включает KYC/AML, санкционный скрининг, проверку beneficial ownership и Source of Funds. В 2026 банки усилили эти процедуры на фоне общеевропейского AML-пакета и запусков надзорных механизмов.

С чего начинать выбор: с страны регистрации или с банка?

Начинать стоит с банковского сценария, потому что счет определяет возможность принимать платежи. Затем выбирается оптимальной страны и форма регистрации под этот сценарий.

Работает ли покупка готовой компании?

Готовая компания помогает только тогда, когда прозрачна история и понятна экономическая причина покупки. Иначе банк запрашивает документы по прошлой деятельности и усиливает риск-проверки.

Как снизить риск отказа банка россиянам?

Снижает риск прозрачная структура владения, ясный источник средств, понятная бизнес-модель, подтвержденные контракты и признаки substance. Скрытие бенефициара и попытки обхода комплаенса дают обратный эффект и приводят к блокировкам.

Автор статьи возглавляет направление ВНЖ и релокации во Францию и Венгрию в Kim Legal Advisory. Специализируется на выстраивании стратегии подачи, подготовке документов и координации с партнёрами на месте. В своих статьях разбирает требования, сроки, частые причины отказов и способы усилить кейс.

Белла Перчинская

Юрист по вопросам релокации и получения ВНЖ в ЕС